Il Bonifico SEPA è un’operazione con la quale si trasferisce denaro da un conto corrente bancario o postale ad un altro conto corrente collocato nell’area unica dei pagamenti in euro-valuta dove metodologie, infrastrutture e costi si basano su modelli e processi armonizzati e semplificati.
Il Bonifico SEPA può essere nazionale o estero.
Bonifico SEPA traduzione
Con l’acronimo SEPA, si fa letteralmente riferimento alla Single Euro Payments Area, ovvero a quello spazio geografico entro il quale tutti cittadini, tutte le persone giuridiche e tutte le amministrazioni pubbliche possono effettuare transazioni in euro che riguardano il trasferimento di denaro da un conto ad un altro, secondo standard normativi comuni per tutti, attraverso l’utilizzo di bonifici, addebiti diretti e carte di pagamento.
Dall’1 Febbraio 2014, per effetto del Regolamento UE n. 260/12, il bonifico nazionale è stato infatti completamente sostituito dal Bonifico SEPA o SEPA Credit Transfer (SCT), che possiede gli stessi requisiti per tutti i Paesi appartenenti all’Area Unica dei Pagamenti Europei (area SEPA).
L’area SEPA, composta da 36 Paesi, è costituita da:
- 18 Paesi dell’Unione Europea che utilizzano l’euro: Italia, Austria, Belgio, Cipro, Estonia, Francia, Finlandia, Grecia, Germania, Irlanda, Lettonia, Lussemburgo, Malta, Paesi Bassi, Portogallo, Slovacchia, Slovenia, Spagna;
- 10 Paesi dell’Unione Europea che utilizzano una valuta diversa dall’euro sul territorio nazionale, ma che effettuano comunque transazioni in euro: Bulgaria, Danimarca, Lituania, Polonia, Repubblica Ceca, Gran Bretagna, Romania, Svezia, Ungheria, Croazia;
- 3 Paesi non facenti parte dell’Unione Europea, ma rientranti nello Spazio Economico Europeo (SEE): Liechtenstein, Islanda, Norvegia;
- 5 Paesi esterni sia all’Unione Europea sia allo Spazio Economico Europeo (SEE): Svizzera, Principato di Monaco, Andorra, Vaticano, San Marino.
Bonifico SEPA cosa è
In generale, il Bonifico SEPA o SEPA Credit Transfer (SCT) è lo strumento di pagamento unificato che consente di trasferire somme di denaro in euro da un conto corrente ad un altro conto corrente, aperti presso banche situate in Italia o in un altro Paese dell’area Unica Europea (SEPA).
In particolare, nel caso in cui il Bonifico SEPA sia nazionale, il trasferimento di somme in euro è effettuato dal conto corrente di un paese ad un altro conto corrente dello stesso paese.
Tale modello di servizio di pagamento offerto dagli istituti finanziari replica il funzionamento di un normale bonifico nazionale e, oltre a replicarne tutte le funzionalità, garantisce la possibilità di inviare somme di denaro in euro sia attraverso lo sportello fisico sia attraverso i canali online, alle stesse condizioni e con gli stessi tempi di esecuzione previsti in ambito nazionale.
Per poter effettuare un bonifico SEPA, il soggetto ordinante deve necessariamente conoscere il Codice IBAN del conto corrente del destinatario.
Le condizioni applicate variano da operatore a operatore e sono sempre disponibili sui fogli informativi dei vari istituti finanziari.
Bonifico SEPA come si fa
Effettuare un bonifico SEPA consiste nell’impartire l’ordine alla propria banca di trasferire somme di denaro dal proprio conto corrente all’intestatario di un altro conto corrente bancario o postale.
Per poter effettuare il bonifico SEPA, in fase di compilazione è necessario avere a disposizione le seguenti informazioni:
- dati del soggetto ordinante e dati del beneficiario, ovvero nome, cognome o ragione sociale, codice fiscale, Codice Iban ( eventualmente, anche Codice BIC/SWIFT)
- importo della somma da trasferire (tra le altre cose, non vi è più il limite massimo di 500 mila euro);
- data di esecuzione, fondamentale nel caso in cui ci dovessero sorgere eventuali contestazioni in merito all’operazione;
- eventuale causale del bonifico, ovvero la descrizione ed il motivo per cui si sta decidendo di trasferire denaro;
- modalità del bonifico da effettuare (ordinario, ricorrente, domiciliato, immediato ecc.).
Una volta che l’ordine è stato compilato dal soggetto ordinante e ricevuto dall’istituto finanziario del mittente, quest’ultimo controlla la correttezza di tutti i dati ed inoltra il bonifico al sistema di compensazione e regolamento previsto dal sistema SEPA che, a sua volta, inoltra la notifica alla banca del beneficiario. Quest’ultima provvederà alla definizione della transazione, trasferendo poi la somma di denaro sul conto del cliente.
Se il bonifico SEPA viene eseguito attraverso uno sportello bancario o tramite uno sportello postale, è necessario presentare all’operatore i propri documenti d’identità per essere correttamente identificati. In alternativa, è possibile effettuare il bonifico SEPA tramite i servizi di internet banking offerti dalla propria banca, inserendo semplicemente le proprie credenziali e i dati richiesti.
I costi per un bonifico SEPA variano in base al tipo di conto utilizzato, al Paese di destinazione del bonifico ed in base alle eventuali commissioni applicate dallo sportello della banca.
Bonifico SEPA estero
Il bonifico SEPA estero è uno dei metodi di trasferimento internazionali di denaro in Europa o, meglio, all’interno dell’area SEPA, che comprende 36 Paesi. Attraverso il bonifico SEPA estero è stata semplificata la possibilità di trasferire somme di denaro transfrontaliere in euro.
Tendenzialmente, il bonifico SEPA estero è pressoché equiparabile ad una transazione nazionale, per quanto riguarda tempi e modalità di esecuzione.
Per quanto riguarda i costi, si può rilevare che:
- se i bonifici sono destinati a controparti dell’area SEE (Spazio Economico Europeo, comprese le controparti nazionali), si applicano tendenzialmente commissioni simili a quelle in vigore per i bonifici nazionali;
- se i bonifici sono invece destinati ai Paesi definiti extra SEE (come per la Svizzera o per il Principato di Monaco), le commissioni applicate sono assimilate a quelle dei bonifici esteri.
Il trasferimento di somme di denaro all’estero mediante il sistema SEPA fornisce importanti vantaggi:
- consente il pagamento transfrontaliero in euro;
- riduce i tempi di raggiungimento dell’account del beneficiario (da uno a 3 giorni lavorativi);
- standardizza e riduce costi e commissioni per ordinanti e beneficiari dato che, in linea di massima, come per un bonifico SEPA eseguito nel proprio Paese, i costi variano in base al Paese di destinazione, alla tipologia di esecuzione (online o allo sportello) e alla valuta.
Per quanto concerne invece i trasferimenti di denaro verso Paesi non rientranti nell’area SEPA, è stato creato il sistema di messaggistica finanziaria SWIFT (Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunication), che consente alla maggior parte delle istituzioni creditizie di scambiarsi informazioni sulle operazioni finanziarie eseguite in modo sicuro e standardizzato. Il sistema SWIFT non invia materialmente denaro, ma facilita l’interazione tra le banche di diversi Paesi prima che venga data esecuzione al trasferimento di denaro.
Un bonifico estero non SEPA ha modalità di esecuzioni più complesse e strutturate, pertanto aumentano i tempi, i costi e le informazioni necessarie per trasferire somme di denaro da un conto all’altro.
Per i bonifici esteri non SEPA, possono essere talvolta utilizzate piattaforme specifiche (come MoneyGram, TransferWise o Western Union), che consentono di trasferire denaro verso nazioni con valuta diversa dall’euro.
Bonifico SEPA online
Il bonifico SEPA online è un’operazione che permette di trasferire somme di denaro dal proprio conto corrente al conto corrente del destinatario, sia in Italia che all’Estero, tramite l’utilizzo di un servizio di Internet Banking.
Tendenzialmente, le caratteristiche del bonifico SEPA online sono uguali a quelle di un bonifico SEPA cartaceo effettuato presso uno sportello bancario o postale, per quel che riguarda ad esempio l’ammontare massimo del denaro trasferibile mensilmente, i costi relativi al tipo di conto a disposizione, le informazioni da inserire in fase di compilazione, ecc. L’unica differenza sostanziale si registra in termini di comodità, poiché il bonifico SEPA online può essere effettuato in qualsiasi momento della giornata e da ogni parte del mondo, attraverso un semplice accesso al web.
Il bonifico SEPA online viene eseguito attraverso i servizi di Internet banking offerti dal proprio istituto che consentono l’esecuzione dell’operazione attraverso l’utilizzo di codici di identificazione segreti o mediante chiavette ad hoc (token), che generano tutte le volte PIN diversi o password OTP (One Time Password) da inserire al momento opportuno.
Bonifico SEPA tempi di accredito
Prima della definizione dell’area SEPA, il tempo standard per la realizzazione di un bonifico poteva corrispondere circa a 3 giorni lavorativi successivi alla data di approvazione dell’operazione disposta dalla banca ordinante; entro altri due giorni lavorativi da tale data, la banca del soggetto ordinante doveva poi rendere disponibili i fondi verso l’istituto del beneficiario e, una volta verificatane la disponibilità, entro il giorno lavorativo successivo la banca del soggetto beneficiario doveva poi accreditare effettivamente le somme sul conto del beneficiario.
In base alla direttiva europea n. 2007/64/CE sui servizi di pagamento, dal novembre 2009 il tempo massimo di realizzazione del bonifico era stato ridotto a 2 giorni lavorativi successivi alla data di ricezione dell’ordine del cliente e, quindi, non alla data di approvazione da parte della banca.
Nel 2012, con la definizione della zona SEPA, i tempi di esecuzione sono stati ancora ridotti ad una giornata lavorativa successiva alla data di ricezione dell’ordine, grazie alla contrazione del tempo di esecuzione della banca dell’ordinante.
La legge consente inoltre ai prestatori dei servizi di pagamento di definire un tempo massimo in prossimità della fine della giornata operativa, maturato il quale l’ordine di bonifico SEPA del cliente viene considerato ricevuto nel giorno lavorativo successivo.
Tuttavia, nonostante sia stato raggiunto il limite massimo di un giorno lavorativo come tempo massimo di esecuzione del bonifico SEPA, non si può ancora parlare di tempistiche prestabilite ed equiparate per tutti. Per capire dopo quanto tempo è possibile vedere accreditata la somma nel conto corrente, occorre analizzare i tre casi di seguito:
- se banca e filiale di chi ordina e di chi riceve il bonifico SEPA coincidono, allora si avrà sicuramente l’accredito in un giorno lavorativo;
- se la banca dell’ordinante e del ricevente è la stessa ma l’agenzia è diversa, allora la somma potrà essere accreditata entro due giorni lavorativi;
- infine, se le banche sono differenti, l’accredito può avvenire anche entro tre giorni lavorativi.
In conclusione, risulta rilevante anche sapere se l’ordine di bonifico SEPA sia stato eseguito entro il limite del cut off (diverso da banca a banca) o meno. Per cut off, si intende l’orario entro il quale il bonifico si considera eseguito. I bonifici effettuati dopo la soglia oraria stabilita da ciascun istituto di credito avranno come data di esecuzione quella coincidente con il giorno successivo.